El problema del seguro financiado
Al firmar la financiación en el concesionario, el contrato puede incluir un seguro de vida o de protección de pagos. Se paga de una vez, con una prima única, y esa prima no la pagas tú en ese momento: se suma al dinero que te prestan.
Pongamos que el coche te cuesta 19.000 € y el seguro 1.000 €. Firmas un préstamo de 20.000 €. Tú solo has recibido 19.000 € para el coche; los otros 1.000 € van directamente a la aseguradora. Pero durante cinco o seis años pagas intereses sobre los 20.000 €, también sobre los 1.000 € del seguro.
Eso es lo que ha frenado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
Qué dijo el TJUE en abril de 2026
En su sentencia de 23 de abril de 2026 (asunto C-744/24), el Tribunal resolvió el caso de un consumidor polaco al que el banco le había incluido en el préstamo la prima de un seguro voluntario y le cobraba intereses sobre ella. Según el comunicado oficial del Tribunal, la directiva de crédito al consumo distingue dos cosas:
- el importe total del crédito, que es el dinero que de verdad se pone a tu disposición;
- el coste total del crédito, que incluye intereses, comisiones y costes como el del seguro.
Son conceptos que se excluyen entre sí. El tipo de interés se aplica al dinero que recibes, no a los costes. Por eso el banco no puede cobrarte intereses sobre la prima del seguro.
Nuestra ley dice lo mismo con otras palabras. El artículo 6 de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo define el importe total del crédito como las cantidades puestas a disposición del consumidor, y el tipo deudor como el que se aplica al importe del crédito utilizado.
Ahora, el matiz, que no quiero que nadie se lleve una falsa expectativa. El Tribunal también aclaró que el banco sí puede repercutirte el coste del seguro, por ejemplo con un tipo de interés más alto. Lo que no puede es cobrarte intereses sobre la prima como si fuera dinero que te prestó.
Cuánto se puede recuperar
La OCU hizo el cálculo con un ejemplo: un préstamo personal de 20.000 € firmado en marzo de 2021, a cinco años y al 10 % nominal, con una prima única de 1.000 € financiada. Los intereses pagados por esa prima rondan los 275 €. Si sumas unos 33 € de intereses legales, te vas a los 300 €.
Tu cifra dependerá de tres cosas: lo que costó la prima, el tipo de interés y el plazo del préstamo. Con primas de 2.000 o 3.000 €, que he visto en financiaciones de coche, la cantidad sube en proporción.
Dos vías para reclamar
La primera es reclamar solo los intereses de la prima. Mantienes el seguro y pides que te devuelvan lo cobrado de más. Es la vía más directa porque se apoya en la sentencia del TJUE y no exige discutir cómo te vendieron el seguro.
La segunda, pedir la nulidad del seguro. Si te dijeron que sin el seguro no había financiación, o no te explicaron su coste y su alcance, se puede pedir que se anule y que te devuelvan la prima y sus intereses. Es más ambiciosa, y a cambio exige probar cómo se contrató.
Si el seguro era obligatorio para darte el préstamo, la prima además forma parte del coste total del crédito y tenía que estar incluida en la TAE. Si no lo estaba, se abre otra vía de reclamación por la información del contrato.
Si ya cancelaste el préstamo
También puedes reclamar. Y si lo cancelaste antes de tiempo, tienes derecho a que te descuenten los intereses y costes del tiempo que faltaba, incluidos los que pagaste por adelantado (art. 30 de la Ley 16/2011). A mi juicio, si el seguro era obligatorio, eso debería incluir la parte de la prima que no llegó a consumirse.
Lo que recomiendo antes de reclamar
- Busca el contrato de financiación. Mira si el capital financiado es mayor que el precio del coche y si aparece la palabra «prima» o «seguro».
- Busca la póliza o el certificado del seguro. Ahí verás el importe de la prima y si se pagó de una vez.
- Pide a la financiera el cuadro de amortización si no lo tienes. Es lo que permite calcular los intereses cobrados sobre la prima.
- Revisa si hay más servicios financiados. La OCU advierte de que lo mismo puede pasar con extensiones de garantía, contratos de mantenimiento o seguros de multas metidos en el préstamo.
- Reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la financiera y guarda el justificante. Si no contesta o te dice que no, puedes acudir al Banco de España o al juzgado.
- No lo dejes para más adelante. Los tribunales todavía discuten el plazo para pedir la devolución de lo cobrado. Yo no esperaría a que lo aclaren.
¿Esto vale también para la hipoteca?
La sentencia del TJUE se refiere a la directiva de crédito al consumo, así que su terreno natural son los préstamos personales y la financiación del coche. Los seguros de vida de prima única metidos en la hipoteca tienen su propio criterio en nuestro Tribunal Supremo, que conviene revisar aparte.
